2月25日，央广财经评论连线上海交通大学上海高级金融学院副院长、金融学教授朱宁，就五大国有银行联手加强账户管理，5千元内网银转账免手续费的举措，朱宁教授分析表示，这确实是非常有意义也很健康的一种行业变化趋势。这次五大行达成合作协议，既是拥抱互联网也是和现有的互联网金融公司形成有效竞争的一种手段。

五大国有银行联手加强账户管理 5千元内网银转账免手续费

据经济之声《央广财经评论》报道，随着互联网金融的不断发展，传统银行业务的手续费问题一直受到关注。银行手续费，能不能取消，又如何取消呢？今天，工农中建交这五大国有银行罕见地联合举行签约仪式，共同推出多个举措加强账户管理，其中就说到了免费转账的内容。前方记者公秀华就详细内容作出了介绍。

记者：今天上午，工农中建交五家国有银行在北京举行了加强账户管理，推进普惠金融的联合签约以及新闻发布仪式。根据五家银行联合签署的协议，他们将认真落实个人银行帐户实名制要求，以及对银行帐户实行分类管理等几个方面来加强账户管理。比如在加强实名制管理方面，将会严格开户过程，个人客户的身份审核，核实申请人身份的有效性以及开户意愿的真实性，拒绝为旧的身份证开户，同时避免客户的信息泄露等。去年年底，央行发文加强银行帐户管理，对银行帐户进行三级分类，五家银行表示会在4月1号之前完成对于存量账户，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户的区分标志，尽快完成系统改造，支持客户通过线上或者是自主设备开立Ⅱ、Ⅲ类账户，来满足存款、购买投资理财产品等金融产品以及限定金额的消费和缴费支付等服务需求。此外，五家银行还承诺将会推进银行间的开放合作，比如五家银行相互开通个人客户银行账户信息验证绑定服务，客户在五家银行任何一家银行开立的Ⅱ、Ⅲ类账户可以同时绑定五家银行多个Ⅰ类账户，资金使用渠道更加畅通。另外备受关注的是，在签约仪式现场，五加银行宣布从即日起对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费，对于5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收服务费，来降低客户的费用支出。

再来了解一下这个Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。存款人可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。实际上，宣布网上银行转账免费的已经有不少银行。

据统计，目前已经有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。而央行去年年底也发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

经济之声特约评论员、上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁就此话题作出了解读与评论。

经济之声：工农中建交这五大国有银行共同发声的时候并不太多。所以，这次五大行共同举行签约仪式，就特别引人关注。这次，五大行的新政策中，和老百姓关系最密切的，就是5000元以下的转账，免手续费。结合前几天微信宣布提现要收取手续费这样的一个消息，有分析就认为，这次是银行希望收复失地的一种举措。您同意这样分析吗？

朱宁：确实反映了整个传统银行业和互联网企业相互之间的一种博弈。一方面为了能够拥抱互联网，通过互联更好的给自己的客户提供服务，传统银行现在能够提供更加优惠、更加方便的一些网上银行的业务。另外一方面，银行的这种举措也不是空穴来风，一定程度上确实在现在所谓的金融科技或者是互联网金融公司的压力之下，随着越来越多的年轻消费者采用网上或者手机支付，已经对传统的银行业务或者支付业务产生了一定的冲击。所以我觉得这确实是非常有意义也很健康的一种行业变化趋势。这次五大行达成合作协议，既是拥抱互联网也是和现有的互联网金融公司形成有效竞争的一种手段。

经济之声：通过这种方式银行能从第三方支付的手中夺回一定的市场份额吗？

朱宁：可能还有待一段时间的观察，因为这里面涉及到两个方面，第一是消费习惯，现在很多消费者其实并不是没有手机银行，他只不过是已经习惯了用支付宝或者微信支付，这个习惯本身可能是非常有力的消费方式，这一点是不是通过减免费用就能扭转还不是特别确定。第二回到常理，现在无论是打车还是菜市场，很多所谓的移动支付会积极的去寻找它可以进行小额支付的场景，但是现在银行仍然主要是大额的或者是理财的，因此需要观察一段时间才能得到一个准确的结论。

经济之声：现在已经有70家银行都有了手续费优惠的政策，这些银行当中，有不少都是地方性的商业银行。现在国有五大行也加入了转账免手续费的行列，这是否意味着转账免手续费已经是银行业的主流了呢？

朱宁：对，这肯定是银行业今后发展的一个长期的趋势。因为我们必须要看到，其实从整个全球领域来讲，国内的银行手续费用还相对偏高，所以随着整个互联网金融的推动，以及金融改革进一步的深化和普惠金融的发展，长期来看，整个银行无论是转账、查询，还是各种各样的小额服务，今后的费用肯定会逐渐趋低，或者可能最终达到美国这种网上银行，完全不收费用。所以这其实是一个银行业服务逐渐扁平化的趋势。

经济之声：免除手续费，对于储户来说这是一个好消息，但是对于银行来说，免除手续费对于银行传统的业务来说会带来怎样的影响？

朱宁：可能原来银行很主要的一部分手续费的利润来源降低或者开始消失，可能短期的利润会受到影响，但从中长期来讲，可能通过降低手续费，银行能够保持住自己的阵地，或者至少能够推延自身受到互联网金融冲击的一种趋势。

经济之声：免除手续费这只是其中的一个方面，今天五大行今天还共同提出，加强账户管理。支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ、Ⅲ类账户，满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。这些方式，将会给银行未来发展提供哪些新的契机？

朱宁：其实银行执行的功能，或者给客户提供的服务远远超出只提供一个简单的支付，其实它提供的是一种半金融的一站式消费或者一站式金融服务的选择。这是传统银行跟互联网金融公司相比的一个非常大的优势，即银行可以通过自己的社会资源，通过面对面的服务，通过在支付之外提供一些有更高附加值的理财，或者资金管理这种服务。我觉得其实这是银行在今后发展中区别于简单的支付服务，来保证自己能够在消费者或者投资者心目中更核心的一个金融服务提供者的重要定位。

经济之声：面对来势汹汹的第三方支付以及其他一些互联网金融的新业态，从目前来看，您觉得银行怎么才能够保持住自己的优势，并且在这个基础上发展一些个性化的服务？

朱宁：每个银行都必须要找到自己个性化的趋势，现在主要中国的银行都是通过存贷款利差来获得主要的利润。随着今后金融改革的进一步深化，银行在自己定位上可能有些更侧重于资产管理，有些更侧重于中间业务，有些更注重与整个零售的业务，我觉得定位很重要。第二地域上的差异，东南沿海的银行有其自己的特色，中西部内部的银行可能也有自己的特色，所以要各自利用自己所在区域的一些资源和资金优势。因此在竞争中，大家还是要打差异化“牌”。

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