12月1日，央广经济之声播出了上海高级金融学院副院长、金融学教授朱宁的观点报道。对于当前小额信贷发展过程中存在的问题和机遇，朱宁教授表示，小微金融从产品设计上就必须有它的特色，才能跟传统银行有一定的差异化竞争，只有在运营机制上、产品设计上苦练内功，才能真正使小微金融这种业态逐渐稳定下来，让这种商业模式持续发展下去。

发展小额信贷 给低收入人群改变命运的机会

央广网北京12月1日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，今天，由中国小额信贷联盟主办的“2015年中国小额信贷高峰论坛 ”在京召开。这一时段，我们来关注这个话题。我国的小额信贷已走过二十多年的历程，这次小额信贷高峰论坛上，业内人士和专家围绕如何尽快打造适合小额信贷发展的金融生态环境，建立和完善发展普惠金融的法律和监管制度，通过金融创新来改变小微企业和三农领域融资难、融资贵的问题展开研讨。

在今天的会议上，中国社会科学院副院长李培林表示，国际上的小额信贷已被公认为一种有效的扶贫和扶弱的金融方式。到2005年，我国在贫困地区从事扶贫小额信贷的项目数量已经达到了300余家。发展小额信贷，为贫困低收入群体提供发展的机会，有助于解决七千多万人口的脱贫问题。

全国人民代表大会财经委员会副主任委员吴晓灵表示，今年中央已经通过了推进普惠金融发展规划，从群体上看，最难解决的是那些低收入人群，特别是那些生活在边远落后地区的贫困群体和城市外来打工者。用小额信用模式放贷，让低收入人群积累信用，给他们改变自己命运的机会，是金融机构的责任和良心。

中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，目前小额信贷公司已经有了十年的历史，商业银行业在大力的发展小微贷款业务。从目前情况看，仍然有一些矛盾和问题有待解决。如公益小贷没有解决其法律地位和可持续发展的问题，融资问题，小贷公司和银行的小贷业务也在经济下行区遇到了一些较大的风险和自身管理上的问题。到目前为止我国的小微企业融资难融资贵的问题，根本原因还是制度设计、市场定位和风险管理的问题，我们仍面临着各种挑战和机遇，任重而道远。

为了让金融创新更好的为大众创业服务、为低收入群体和发展农村经济服务，当前发展小额信贷乃至普惠金融意义重大。那么，小额信贷发展面临哪些机遇和挑战？经济之声特约评论员、上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁作出了评论。

经济之声：本月初，中央深改组通过了《推进普惠金融发展规划》，发展普惠金融的目的就是为所有有金融服务需求的个人和企业提供普遍的金融服务，其中特别强调小额信贷和微型金融的发展。当前发展小额信贷的重大意义都有哪些？

朱宁：这个阶段我们之所以要强调发展小额信贷，很重要的一个原因是为了能够贯彻中央关于金融更好的为实体经济服务的思路。在过去一段时间，随着经济增长速度的放缓，有很多中小企业以及一些贫困的家庭需要得到集中的支持，但是目前我们传统的金融机构、金融产品不能够很好的对这些需要金融服务的对象提供良好的服务。这既是为中国经济转型做好准备，同时也能够真正达到惠及民生、提升中国人民生活质量的目的。我觉得这是跟中国梦这个国家发展战略是紧密相关的。

经济之声：说到小额信贷，让人联想起最近的一个新闻，9年前曾走红一时的中国版的“穷人银行”“江苏盐城模式”最近出现多家农民资金互助合作社倒闭的现象。当前小额信贷发展的过程中存在哪些问题？为什么会出现这些问题？

朱宁：我觉得可能主要有三个方面的问题，第一个方面我们必须看到中国目前经济增速放缓的大环境，在这个环境下无论是从投资的角度还是从资金的紧张程度，都比过去几年的压力增大，对认任何金融机构都提出了新的挑战。第二方面其实银行本身是一个合规监管要求比较高的金融机构，很多以小贷为主要目的金融机构，可能在运行过程中在风险管理方面还存在一定的漏洞，也可能给一些不法分子造成一些可乘之机。第三个方面可能还是跟现在全社会对于金融的了解相对有限、对于金融风险的意识不足有关系，很多投资者对于金融的概念和理念还不是很熟悉，所以在考虑投资的时候，看到一个好的收益的产品，他就很感兴趣，但往往忽略了投资背后所蕴含的风险。

经济之声：如今，互联网金融的发展给了小额信贷和普惠金融发展提供了很多新的机遇，也带来很多问题和隐患，昨天央行再次就“金融互助”发布风险预警也引起关注。互联网金融带来的相关问题和隐患我们应该怎么样杜绝和预防？

朱宁：互联网金融有三个比较难以防控风险的方面，第一个方面由于互联网技术的特点，很多风险点都是在线上，比较虚拟化，很难进行实际的考察。第二点因为互联网金融作为一种金融的创新，面对的监管体系是比较疏松的，可能同样从事民间借贷的业务。线下的民间借贷可能就是违法的或者在监管范围内，但是在互联网上就变成了金融创新。第三个方面的风险主要是因为现在很多P2P平台或者互联网金融平台提出很多的刚性兑付，比如说我给你投资，你赚了钱之后都归你，亏了之后我替你承担。这是一个不太负责任的营销手段，也导致了很多投资者为了追求短期的高收益，冒了非常大的、他们所不能承受的风险。

经济之声：从制度设计方面我们应该做一些什么样的努力？

朱宁：第一个在法律层面，我们必须看到小额金融活动在法律上还没有得到完全的保护或者完全的认可，这对于它开展业务、进行风险防范都带来了很大的阻力。所以从法律上我们应该有立法、有执法，支持他们的发展。第二个方面可能从行政管理来讲，在法律框架确定的情况下，应该尽可能的减少新的机构设立的难度，在合法的情况下鼓励这种小微金融或者普惠金融的设立，以帮助那些需要金融服务的人及时的得到服务。第三点就是从产品的设计来讲，随着银行也开始进行越来越多的普惠金融或者社区金融服务，小微金融从产品设计上就必须有它的特色，才能跟传统银行有一定的差异化竞争，只有在运营机制上、产品设计上苦练内功，才能真正使小微金融这种业态逐渐稳定下来，让这种商业模式持续发展下去。

【原文链接】发展小额信贷 给低收入人群改变命运的机会